女性と相続戦略 ― 家族構造が変わる時代の資産設計 ―


                                                    
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                            女性と相続戦略 ― 家族構造が変わる時代の資産設計 ―
                            大阪府  1137 /  2026年03月05日
                                                        
                                                        大阪府 仁蓉まよ 女性と相続戦略 ― 家族構造が変わる時代の資産設計 ―
                          
                           
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                                 仁蓉まよ 
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プライベートは、3人のママ。
                              
                              
                               日本では長く、「相続は家族の問題」として語られてきました。しかし現代社会では、未婚化・少子化・長寿化が進み、家族の形そのものが大きく変化しています。総務省や厚生労働省の統計によれば、単身世帯はすでに全世帯の約4割を占め、その中でも女性の単身世帯は高齢期において特に増加しています。つまり、「相続」は一部の富裕層だけの問題ではなく、誰にとっても避けて通れない人生設計のテーマになっているのです。


私は助産師として多くの家族の人生の節目を見てきましたが、人生の後半において重要になるのは、「誰に資産を残すか」だけではなく、「自分の人生をどう守るか」という視点です。相続は亡くなった後の問題のように見えますが、実際には生きている間の人生設計と深く結びついています。特に女性は平均寿命が長く、人生の後半において相続の当事者になるケースが多いため、早い段階から理解しておくことが重要です。


本稿では、女性のライフデザインという観点から、相続制度の基本と、これからの時代に必要な“相続戦略”について整理してみたいと思います。 
                            
                          
                            女性と相続戦略 ― 家族構造が変わる時代の資産設計 ― -目次-
                            
                                                                                          1:女性の長寿化が相続問題を変えている 
                                                                                          2:相続の基本：法律上の順位 
                                                                                          3:相続財産の約半分は不動産 
                                                                                          4:女性が直面しやすい相続の現実 
                                                                                          5:相続税は実は多くの人が払っていない 
                                                                                          6:単身女性の相続問題 
                                                                                          7:遺言書が人生を守る 
                                                                                          8:女性の相続戦略は人生設計そのもの 
                                                                                        
                          
                            女性の長寿化が相続問題を変えている
                            
                                                             
                                                            日本女性の平均寿命は約87歳（2024年厚生労働省）。男性よりも6年以上長く生きる社会では、女性が「相続する側」になるケースが非常に多くなります。これは単なる統計の違いではなく、相続の構造そのものを変える要因になっています。


例えば典型的なケースとして、夫が75歳で亡くなり、妻が70歳だった場合を考えてみましょう。平均寿命から考えると、妻はその後さらに15年以上生きる可能性が高くなります。つまり女性は、夫の相続を経験した後、自分の老後資金を管理しながら、さらに次の世代への相続も考えるという「二段階の相続」を担うことになるのです。


これは単なる法律の問題ではなく、女性の人生設計そのものに関わるテーマです。長く生きるからこそ、相続は「資産を受け取る出来事」ではなく、「人生後半の資産管理」の問題として捉える必要があります。
                            
                          
                            相続の基本：法律上の順位
                            
                                                             
                                                            日本の民法では、相続人の順位が明確に定められています。基本的には、配偶者は常に相続人となり、それに加えて血縁関係に応じて相続人が決まります。


第一順位は子ども、第二順位は親、第三順位は兄弟姉妹です。例えば夫が亡くなり、妻と子どもが2人いる場合、相続人は妻と子どもになります。この場合の法定相続分は、妻が2分の1、残りの2分の1を子ども2人で分ける形になります。


しかし実際の相続では、法律通りに単純に分けられるとは限りません。特に日本では資産の多くが不動産として保有されているため、「理論上は分けられるが、実際には分けにくい」という問題が生じやすいのです。
                            
                          
                            相続財産の約半分は不動産
                            
                                                             
                                                            国税庁の統計によると、日本の相続財産の構成は、不動産が約40〜45％、現金・預貯金が約30％、有価証券が約15％という割合になっています。つまり、多くの家庭では資産の中心は「家や土地」なのです。


ここで問題になるのが、不動産は簡単に分割できないという点です。例えば実家の土地と家の評価額が3000万円で、子どもが2人いる場合、単純に1500万円ずつ分けることはできません。そのため、実際の相続では、売却して現金で分ける方法、共有名義にする方法、あるいは一人が不動産を取得し、他の相続人に代償金を支払う「代償分割」などの方法が選ばれます。


このように、相続の問題は法律だけではなく、財産の形によっても大きく左右されるのです。
                            
                          
                            女性が直面しやすい相続の現実
                            
                                                             
                                                            実際の相談現場では、女性が次のような状況に置かれることが少なくありません。夫が資産管理をしていたため、預金口座や不動産の名義をよく知らないというケースです。長年夫婦で生活していても、金融資産の全体像を共有していない家庭は意外と多いのです。


例えば、銀行口座の存在を知らない、証券口座の場所が分からない、不動産の権利関係を把握していないといった状況です。さらに場合によっては、借金の存在を知らないまま相続が始まることもあります。


相続は亡くなった瞬間から法律上始まります。特に注意が必要なのが「相続放棄」で、これは原則として3か月以内に家庭裁判所へ申立てを行う必要があります。この期限を過ぎると、借金を含めた財産をすべて相続することになってしまいます。

だからこそ、日頃から資産の状況を共有しておくことが重要なのです。
                            
                          
                            相続税は実は多くの人が払っていない
                            
                                                             
                                                            相続というと「税金が大変」というイメージを持つ方も多いのですが、実際には相続税が課税されるケースはそれほど多くありません。相続税には基礎控除があり、現在は「3000万円＋600万円×法定相続人」の金額まで課税されません。


例えば、配偶者と子ども2人が相続人の場合、基礎控除は4800万円になります。つまり遺産総額が4800万円以内であれば、相続税はかからないということです。そのため、一般家庭では相続税よりも、むしろ遺産分割や不動産の扱い、家族関係の調整といった問題の方が大きな課題になることが多いのです。


相続を考える際には、税金の問題だけでなく、家族の関係や生活の安定という視点も含めて考える必要があります。
                            
                          
                            単身女性の相続問題
                            
                                                             
                                                            近年増えているのが、子どものいない女性の相続です。日本では未婚率が上昇しており、単身女性の人生設計において相続は重要なテーマになっています。


民法では、子どもがいない場合、相続人は親、親がいない場合は兄弟姉妹になります。つまり、独身女性が亡くなった場合、兄弟や甥・姪が相続人になることがあります。しかし現実には、兄弟姉妹と疎遠だったり、長年交流がないケースも少なくありません。


そのような場合、本人の意思とは関係なく法律の規定によって資産が分配されてしまいます。だからこそ、単身女性にとっては「遺言書」の存在が非常に重要になります。
                            
                          
                            遺言書が人生を守る
                            
                                                             
                                                            日本では遺言書を作成している人はまだ少なく、作成率はおよそ10％程度とされています。しかし、遺言書があることで相続トラブルを防ぐことができるだけでなく、自分の資産の行き先を自分で決めることができます。


例えば子どもがいない女性が、長年支えてくれた友人や、関わってきたNPO、地域団体などに財産を残すことも可能です。これは単なる財産分配ではなく、自分の価値観や人生の想いを未来へ託す行為とも言えるでしょう。


相続は「残された人の問題」と思われがちですが、実際には自分の人生をどのように締めくくるかという意思決定でもあります。
                            
                          
                            女性の相続戦略は人生設計そのもの
                            
                                                             
                                                            これからの日本社会では、未婚女性、単身女性、子どもを持たない女性など、多様な生き方がますます増えていきます。その中で、相続は単なる「財産分配」ではなく、人生の最終設計としての意味を持つようになります。


誰に資産を残すのか。どのような価値を未来に渡すのか。そして、自分自身の老後をどのように守るのか。これらはすべて、人生の意思決定の一部です。


女性のライフデザインを考えるとき、キャリア、健康、パートナーシップと同じように、「相続戦略」も重要なテーマになっています。資産とは単なるお金ではなく、人生の選択の積み重ねであり、未来へのメッセージでもあります。


ここをふまえて相続を「人生の終わりの話」としてではなく、「人生をどう設計するか」という視点で考えることが、これからの時代にはますます重要になるのです。
                            
                          
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